婚姻的财富密码

因为在心中

“婚姻是重大的财富安排”

有人说婚姻是很重要的投资，因为一张结婚证的背后，就直接牵扯经济利益。
巴菲特说：一生中最重要的投资不是买入哪种投资，而是选择跟谁结婚。如果你错了，将让你损失很多。而且，损失不仅仅是金钱上的。

而我们说的如何管理婚姻，不仅是婚姻关系上的管理，更重要的是婚姻财富的管理。
为什么要对婚姻财富进行管理？第一：婚姻的结束带来的财产分割导致资产实力下降；第二，企业的经营也会一定程度地受到威胁；第三：婚姻之间有可能会转移财产引起诉讼缠身；第四：婚姻中的财产归属难以说清。
我们接下来会从我国婚姻的离婚现状、婚姻资产管理类型来进行简单的风险梳理。




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我国婚姻现状

在昨天的沟通会上，老师的一句话特别点醒了下面作为父母的我们。
离婚率持续攀升，离婚登记数量也不断增加。2008年离婚人数仅为226.9万，2018年比上年增长2.0%。2019年全国离婚登记人数延续上升的趋势，2019年全国登记离婚人数470万对。
中国离婚率最高的城市，排名前三的为：北京39%、上海38%、深圳36.25%。
过去五年离婚方式的选择为：民政局离婚55%、法院起诉离婚35%、法院调解离婚10%。



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细分婚姻财富管理
其实婚姻的资产管理要根据婚姻状态来进行划分，包括
婚前财产的管理、婚内财产的管理、婚变财产的管理、再婚财产的管理。

这样的细分，把跟婚姻有关的几个状态进行分割，同样也是对不同婚姻状态下的资产进行分割管理。只有这样做，才能把每一份财富保护好。



（一）婚前财产
风险点：
1、婚前个人财产与婚后共同财产混同
2、婚前某些财产婚后增值变成夫妻共同财产
3、父母借子女名义代持财产将来婚变造成损失

如何实现婚前财产隔离与保护？
1、婚前财产协议：主要是公司股权；
2、银行账户资金隔离：
3、人寿保险配置规划；
4、父母与子女资产代持协议

（二）婚内财产
风险点
1、掌控家庭财产信息不对等；
2、婚变情变财产分割全被动；
3、债务承担损失惨重

如何实现婚内财富保护？
1、房产共有加名登记；
2、婚内财产约定；
3、人寿保险配置规划；
4、成为一方公司股东

（三）婚变财产
风险点
1.情人索要分手费或赔偿费
2、不清楚有多少家产

3、家产转移不知情

4、弱势一方分不到财产

婚变如何保护自己的财富？
1、财产协议的签订

2、提前规划保单
3、尽可能把控财产
4、提前赠予子女身上

（四）再婚财产
风险点：

1、再婚前的财产和婚后混同
2、继子女可能会继承自己的财产
3、继子女和婚生子女争夺财产

再婚家庭财富规划安排？

1、提前赠予婚生子女财富
2、人寿保险的配置

3、保险金信托的配置

4、公正遗嘱的提前安排



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不同婚姻情况下的保单设计

我们可以看到，人寿保单在不同的婚姻状态下都能起到一定程度的财富保护作用，我们来看看如何利用保单设计来实现婚姻状态下的财富保护目的。

（一）婚前

婚前财富隔离：

险种	投保人	子女	身故受益人
年金险、终身寿险	子女	子女	父母

保单功效：1、成年子女做投保人，保单所有权归子女，且在婚前购买，婚前财产判定清晰，万一婚变，保单利益不受影响。2、子女需要用钱，可领取年金或减额领取3、子女出现身故情况，父母有保障。

         婚嫁金守护子女：

险种	投保人	子女	身故受益人
年金险	父母	子女	父母

保单功效：
1、保单资产为父母所有，子女婚变无财产损失；2、子女可以中途领取年金作为生活补充；3、父母可在认为合适的时间将投保人变更为女儿，配合赠与协议，保单资产所有权安全过渡到子女

（二）婚内

防止夫妻中一方债务损失

险种	投保人	子女	身故受益人
年金险	父母	子女	孩子

保单功效：1、保单财产由父母把控，防止婚后债务风险，有隔离作用。2、如果没有发生夫妻共债的情况下，则在合适时间父母可以将投保人变更为子女3、父母要有遗嘱配合
           （三）婚变         为子女利益购买保单

险种	投保人	子女	身故受益人
年金险、终身寿险	夫妻一方	子女	夫妻一方

保单功效： 1、为共同子女利益购买的保单，一般不分割 2、夫妻一方随时掌控一笔
        （四）再婚          锁定婚前财产

险种	投保人	子女	身故受益人
年金险、	父母	子女	子女

保单功效： 1、利用婚前财产投保，锁定婚前资金，避免资金混同 2、保单财产定向传承给亲生子女，避免他人分割

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不同财富规划的结果

同样的婚姻，不同的规划，财富的结局和归属是不一样的。




生活容易，婚姻不易，保护好属于自己或家庭的每一份财富，让财富不会因为婚姻的变化而出现太大的损失。永远给自己的婚姻和财富想好一把备用锁，让婚姻更幸福，让财富更安心。